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債務整理の任意整理を経験した方に体験談を書いてもらいました。
任意整理の仕方、流れ、費用、手続き期間､自己破産その後の生活､復活期間､任意整理してよかったこと､任意整理後の借入返済、生活などを紹介します。
安易なクレジットカードのキャッシングがきっかけで任意整理した50代男の任意整理体験談
債務整理には「自己破産」「任意整理」「民事再生」等がありますが、任意整理とは弁護士や司法書士を介して、債権者に利息カットや減額交渉を行なってもらい、ほとんどのケースで利息がカットされて元金のみを分割で支払う形になることです。
その「任意整理」を実行するきっかけ～完済後の生活の変化まで、50代の私が余すことなく綴った奮闘記録をご覧ください。
任意整理のきっかけ
2008年に発生したリーマンショックを機に、私の本業である建設業の業績が悪化し、次第に仕事も皆無といえる状態にまで落ち込みました。
その時の赤字補填と生活費に充当するために、クレジットカードのキャッシングで借入れしたのが最初の発端でした。
それから、ことあるごとに資金不足の対処法として、安易な気持ちで楽なキャッシングを繰り返し、気づいた時には約1年半ぐらいの期間で借入れ合計額が400万円まで膨らみました。
毎月の返済合計額が7万円ぐらいになった時点で、仕事量が激減していた私には返済への余力はなく、支払いが滞ることが多くなり、まさに「首が回らない」状態でした。
そんな時に督促の郵便物が妻に見つかり、問いただされた際に正直に告白したところ、任意整理を勧められたことがきっかけです。
任意整理までに相談した弁護士等の専門家
私はまず、ネット上で得た情報から弁護士に相談することを決めて、最初に行政サービスの無料法律相談を受けることにしました。
しかし、その無料法律相談では自己破産を勧められたので、自宅に戻って再検討したところ、次は司法書士に相談する運びとなりました。
自己破産すれば、裁判所の判断として本業の会社役員の登記を抹消せよと命ぜられるかも知れないとアドバイスを受けたので、任意整理を選択しました。
こちらも無料の電話相談でしたが、私の場合は1社が銀行系のカードローンで180万円利用していたため、1社140万までという決まりがある司法書士には依頼出来ないことが分かり断念しました。
次にネット広告にあった法律事務所の無料の電話相談を受けました。
法律事務所を選んだポイントはまず、債務整理の専門サイトにあるレビュー記事を比較して、良い口コミが多いところから電話して、好印象の法律事務所を探しました。
「この弁護士だ！」と決め手になったことは、任意整理の本来の主旨である「整理する債務を任意で選べる」ということを承諾してくれたことです。
借入れの中には残債が10万円未満のものもあり、この場合は弁護士に依頼するより通常返済の方が割安になるという体験談を見たからでした。
また、毎月の返済も法律事務所に依頼すると手数料が必要となり、少しでもコストを削減するために自分で行うことを了承してくれたことも決め手になりました。
弁護士の中にはすべての債務を扱えないと断わる方も居るとの情報を得ていたので、専門家を選ぶ上で私がこだわっていたポイントとなりました。
私は相談する法律事務所に連絡する前に「支払日は月末希望」や「郵便物は局留めのみ」や「返済開始は出来るだけ遅い方が良い」とか「返済金額は出来るだけ低い方が良い」などの確認事項をあらかじめまとめておいたので、比較的スムーズに受任契約まで進みました。
ただ、この時に担当弁護士からは「返済開始までの約半年間は弁護士費用を支払いながら、当初の返済金を少しでも多く蓄えておくように」と強く釘を刺されました。
また「油断して新たな借金を作れば本件から手を引く(辞任)こともあるから、くれぐれも肝に銘じて行動するように」とも言われたので、気が引き締まったことを覚えています。
そして、もっとも印象に残ったことは「多重債務で任意整理をした人は同じ過ちを繰り返し、リピーターになるケースも多いから油断しないように」とアドバイスを受けたことでした。
当初は『そんなバカな人なんていないだろう』と思いましたが、完済した今はその言葉の真意が痛いほど理解できます。
ちょっと油断して気が緩めば、また安易な思考回路が働き出して、苦しみから逃げるように楽なキャッシングに手を出すことは、容易に想像できるからです。
この任意整理を受けてくれた弁護士の一言一句は、今でも非常に重く受け止めています。
任意整理の流れ、費用、期間
契約する約束を交わせば、早ければ当日中に受任通知を債権者にFAXしてもらえるので、その時点で督促がピタっと止まります。
その数日後に郵送されてくる契約書に記名押印して返送すると手続きは終了となり、ここから本格的に弁護士と債権者との交渉が始まります。
私は成功報酬制で1件40,000円で最長の返済期間は84回で受けてもらいました。
これは事務所によって差があるので、あくまで参考としてお考えください。
任意整理に要した費用と期間は、
・整理依頼社数：5件
・債務額：400万円 (数万円程度の減額あり)
・弁護士費用：20万円
・その他諸費用：約2,000円
・受任から返済開始までの期間：約6ヵ月
・返済開始から完済までの期間：7年
です。
任意整理して良かったこと＆後悔したこと
任意整理して良かったことは、
・しつこい督促がウソのように止まった。
・受任から返済開始までの約半年の間は返済不要で弁護士費用に充当できた。
・金利がカットされ、元金のみの返済となり、毎月の返済に要する負担が軽減された。
といったことです。
後悔したことは、
・事前に希望する返済日を伝え忘れたため、100％納得できなかったこと。
です。
伝え忘れたことに気づいたのが和解した後であり、変更できませんでした。
任意整理を行った私が感じたデメリットはこれぐらいで、本当にメリットしかないと実感しました。
任意整理後（完済後）の生活
任意整理前は月額70,000円ほど返済していましたが、任意整理後は45,000円まで圧縮できたので、私の生活は本当に楽になりました。
マジメに返済し続ける方を否定するわけではありませんが、任意整理によって少しでも日常生活を取り戻すことが大事だと痛感しました。
ブラックリスト入りしましたが、任意整理をはじめて3年が経過した時点で、残債額が400万円から150万円を切り、すでに完済したものも出始めて、返済額も月額3万円となり、返済終了のゴールが見えてきた喜びは今でも覚えています。
そして任意整理開始から5年後には、残債が数十万となった時点で、すべて一括返済し、私の任意整理の旅は終了しました。
完済から5年間はブラックリストは解消されませんが、今は審査なしで少額利用できる「後払いカード」もあることから、普段の生活にはまったく困らない日々を過ごしています。
今は本業の建設業の業績も回復傾向にあり、以前のような借金をする必要はありませんが、任意整理を経験した者として、この先も油断せずに気を引き締めて、邁進していこうと思います。
結論として、多重債務のダメージが浅い内に決断することが、人生において早期回復・早期復活を達成できる要因であることは間違いないと確信しています。
